Расшифровываем номер расчетного счета
При открытии расчётного счёта в банке вы получаете комбинацию из цифр, которая по сути является индивидуальным шифром для хранения средств. В целом вам необязательно знать все особенности расшифровки — банки действуют строго в рамках закона, а комбинация из цифр формируется вычислительной системой. Однако знать матчасть все же стоит: ошибка в двух цифрах при отправке платежа на счёт юридического лица может стоить вам времени и денег. Вы также будете больше знать о ваших партнерах по бизнесу, внимательно изучив их расчетный счет.
Структура банковского счёта
Расчётный счёт состоит из 20 цифр, каждая из которых имеет свое значение. Все числа, входящие в номер, разделены на группы, которые отражает определенные характеристики счёта.
Отметим, что счёт физического лица всегда начинается с цифр 408. Эта комбинация едина для всех российских банков. При этом ИП, хоть и являются формально физлицами, их счета начинаются так же, как и юридических: с 407.
Теперь расшифровываем значение счёта, разбив номер на группы: 111.22.333.4.5555.6666666:
111 — счёт первого порядка банковского баланса, по которому можно узнать, кто открыл счёт и с какой целью.
22 — счёт второго порядка, и эти цифры указывают на специфику деятельности владельца счёта.
333 — валюта, в которой хранятся средства на счету.
4 — проверочный код.
5555 — комбинация, означающая отделение банка, в котором открыт счёт.
6666666 — порядковый номер счёта в вашем банке.
Как расшифровать цифры?
Для начала выясним, что означает расшифровка первых пяти цифр в расчётном счёте, которые составляют определенную группу счетов баланса банка. Эти счета утверждены Центробанком и включают два раздела.
Первый состоит из трех цифр и означает специфику расчётов. Например, эти комбинации имеют разную расшифровку:
от 102 до 109 — счета фондов, а также хранение капитала, учёт прибыли и убытков;
203 и 204 — счета для учёта драгметаллов;
с 301 по 329 — счета для проведения операций между банками;
401 и 402 — счета для переводов в бюджет;
403 — управление деньгами, находящимся в ведении Минфина;
404 — внебюджетные фонды;
405 и 406 — счета государственных компаний;
407 — юридические компании и ИП;
с 411 по 419 — вклады, открытые государственными структурами;
с 420 по 422 — хранение средств юридических лиц;
423 — вклад открыт физическим лицом-резидентом;
424 — средства иностранных компаний;
425 — средства на вкладе принадлежат физическому лицу-нерезиденту;
430 — средства банков;
с 501 по 526 — счета, необходимые для учета ценных бумаг.
Следующие две цифры в расчётном счёте дополняют три предыдущие и трактуются вместе с ними. Теперь давайте разберем их на примере юридических компаний. Напоминаем, счета юрлиц начинаются с 407.
40701 — организация имеет отношение к финансовому сектору;
40702 — открытые и закрытые общества;
40703 — счета некоммерческих объединений;
40704 — средства, выделенные для проведения выборов или общественных собраний.
Следующие три цирфы счёта означают валюту, в которой открыт счет. А именно:
810 — счет открыт в рублях;
840 — в долларах США;
Затем следует проверочная цифра — ключ, который позволяет выяснить, правильно ли обозначен счёт при помощи обработки автоматической системы.
Следующие четыре цифры означают номер отделения, в котором открыт счёт. Если вместо них указаны нули, то банк либо не владеет отделениями, либо же счёт был открыт в головном офисе.
Последние семь цифр — это порядковый регистр счёта в банке. Отметим, что по закону любой банк вправе применять свою классификацию этих цифр.
Напоминаем, что в ДелоБанке вы можете открыть бесплатно расчётный счёт буквально за 10 минут. Просто оставьте свой телефон в заявке и наш оператор свяжется с вами в самое ближайшее время. На счёт можно получать деньги после резервирования, и номер можно указывать в любых документах – он не изменится после активации.
Банковский ссудный счёт – что это такое и зачем?
Большая часть клиентов банковских учреждений, когда берут кредит, редко вчитываются в условия заключаемого договора. Детали, как правило, остаются неосвоенными. Особенно это касается различных терминов. Для людей является самим собой разумеющимся то, что кредит можно выплачивать по номеру договора или с помощью сервиса онлайн-банкинга. Что такое кредитный счёт, каково его назначение – для многих загадка. По этим причинам заинтересованность ответом на вопрос, что такое ссудный счёт, является логичным.
Что это такое?
Что представляет собой ссудный счёт (СС) и нужно ли оплачивать его обслуживание? Для чего он?
СС – открываемый для каждого пользователя банковских услуг кредитный аккредитив, являющийся обязательным для тех, кто оформляет займ в банке. Его функция, по большому счёту, лишь одна – мониторинг имеющейся задолженности по предоставленному кредиту. Он нужен только для внутренней деятельности банка.
Его нельзя использовать для осуществления других операций – и между банками в том числе. С помощью номера клиент не сможет сделать расчёт, обналичить деньги. На номер СС лишь переводятся средства в счёт погашения кредита.
Алгоритм
Операции отражаются следующим образом: дебет покажет перечисление денег из кассы банковской организации, а кредит – перевод денег на клиентский счёт.
Чтобы не запутаться в определениях, нужно для себя чётко обозначить разницу между расчётным и ссудным счетами.
Расчётный счёт и ссудный
В этом главная разница между этими аккредитивами. И это при том факте, что они могут быть схожи по назначению.
Специфика ссудного счёта
Какие особенности имеет СС, которые обязательно нужно обозначить ввиду их принципиальной важности:
Эти специфические моменты СС характерны для реалий любого банка – Сбербанка, Альфа-Банка и прочих.
Классификация ссудных счетов определяет существование таких их видов:
Простой
Такой СС открывают, когда заём оформляется конкретному человеку. Речь идёт в данном случае о единичном назначении. При этом корреспонденция отличается такими моментами: дебет показывает разовое перечисление на сумму предоставленного кредита, в то время как сам займ должен быть проведён в каждом случае, когда деньги от взявшего их в долг приходят в качестве выплаты по кредитным обязательствам. Сальдо = ноль, если кредит признан закрытым на 100%.
Специальный
Открывается исключительно для особенных клиентов – и только для юрлиц. Для физлиц специальный СС не доступен. Применяется он в целях ведения учёта расчётной документации – например, векселей.
Особый
Доступен хотя и не всем пользователям, но всё же многим. Нужен для учёта займов, которые были оформлены как для физлиц, так и для юрлиц. Тут допустимы варианты: перевод денег и их последующее зачисление производится и в счёт погашения оставшейся задолженности, и в счёт остатка своих денег по дебету. Напрашивающийся пример – обычная кредитка.
Контокоррентный
Это особый счёт, имеющий характеристики и расчётного, и ссудного. Применяется, например, как инструмент в учётной деятельности по обязательствам сторон – и банковской организации, и лица-заёмщика.
Овердрафт
Этот вид СС делает возможным для взявшего кредит использование денежных расходов сверх суммы, которая принадлежит ему. Ближайший перевод денег идёт первым делом на покрытие овердрафта.
Хотя сами термины могут быть незнакомы клиентам, тем не менее все эти виды СС регулярно и повсеместно применяются на практике.
Нужно ли заёмщику?
Сам клиент вправе задаться вопросом: а необходим ли номер ссудного счёта ему?
Сначала нужно запомнить, что номер СС могут озвучить для пользователя услуг банка, когда для него уже оформлен займ. До того эти сведения клиенту не предоставляются. Договор содержит номер расчётного счёта, но позже в кабинете онлайн-банка клиент видит иной номер.
В большинстве случаев финансовое учреждение создаёт клиентский дебет – счёт, на который должны будут переводиться деньги. Только потом настраивается автосписание денег с дебетового счёта на ссудный. Своего рода взаимный отчёт получается.
Однако тут имеет место быть нюанс. При переводе денег на РС (свыше наименьшей платёжной суммы кредита с целью покрыть его заранее) в конце месячного периода автосписание произойдёт по минимальному объёму. Остаток “повиснет” на дебетке. Почему это важно знать: если в действии спецпредложения по льготному займу – к примеру, начальные 10 месяцев 0%, а потом начинается начисление процента.
Если пользователь банковских услуг станет самостоятельно переводить деньги непосредственно на ссудный счёт – он будет иметь основания для уверенности в том, что определённый их объём уходит на погашение кредита.
Исходя из сказанного следует, что номер СС узнать стоит, но следует уточнить информацию: имеется ли возможность переводить деньги по реквизитным данным с целью покрытия займа.
Комиссия за сопровождение
Сегодня не утихают споры о том, должен ли быть комиссионный сбор. Что это значит для физических и юридических лиц? По части юрлиц всем всё понятно: комиссию банк имеет право взимать. Но не так гладко обстоит дело в случае с физлицами.
Если взять постановление арбитражной судебной инстанции за номером 8274/09, банкам запрещается требовать оплату ведения СС. Поскольку это дополнительная услуга, возникающая, когда кредит оформляется, нельзя за это брать плату по отдельной статье.
Несмотря на это, всё ещё есть банковские учреждения, которые списывают средства в счёт обслуживания СС. Нужно понимать, что это – нарушение закона. Подобное может привести к написанию претензии – абсолютно обоснованно. Если претензия оказалась не эффективна, клиент может и должен обратиться в Роспотребнадзор.
Почему покрытие займа через СС рискованно?
Когда заём покрывается в виде ежемесячного платежа, фиксированная сумма уходит как раз на ссудный счёт. При этом она делится на проценты и основную задолженность. Очень большая часть клиентов полагает, что платёжный перевод нужно делать именно на СС. Но это не рекомендуется!
Если у клиента возник долг-просрочка, то кроме СС и срочных процентов будут автоматически созданы ещё два счёта: для просроченной главной задолженности и для просроченных процентов.
А это значит, что при внесении средств на СС нет уверенности в том, что деньги сначала пойдут на покрытие просрочки. Это уже будет зависеть от внутренних порядков банка.
Существует риск, что сумма целиком будет перечислена в счёт основного долга, а просрочка не покроется, и тогда она продолжит расти вместе с начисляемыми штрафными процентами. При этом кредитная история будет ухудшаться.
Покрывайте кредит исключительно переводом денег на один из банковских счетов: либо на тот, что предусмотрен для зачисления на карту, либо на тот, что предназначен для перечисления “до востребования”. При предоставлении кредита автоматически к выбранному счёту прикрепят СС и счёт срочных процентов.
Открытие и закрытие
Поскольку СС – обязательный момент процесса кредитования, о его открытии и закрытии должен заботиться сам банк. Именно финансовому учреждению ссудный счёт и нужен – ввиду, в частности, необходимости вести бухучёт.
На некоторых сайтах встречаются сведения, говорящие о том, что для СС нужны какие-то документы от лица, собирающегося взять кредит. Это не соответствует действительности. СС и открывается (при оформлении кредита), и закрывается (после погашения долга) автоматом. От клиента ничего не могут требовать в данном случае.
Заключение
Теперь Вы знаете, что такое ссудный счёт, зачем нужен его номер, и как это работает внутри банка. Не стесняйтесь запрашивать подобную информацию, чтобы потом не попасть в ситуацию, когда деньги переведены, но не туда. Внимательно изучайте договор по кредиту и задавайте вопросы специалисту банка в случае неясных моментов.
Расчетный счет в банке – не просто набор цифр. Что полезного можно узнать из него?
У каждой организации должен быть открыт расчетный счет в банке – такое требование закона. И по его номеру можно узнать много чего интересного. Мы расскажем, какие сведения сдержит номер счета, каким образом производится кодировка, какими документами регламентирован порядок формирования номера и для чего может потребоваться эта информация.
Что такое номер счета
Любая организация или предприятие, зарегистрированная в качестве юридического лица, независимо от формы собственности, обязана осуществлять денежные операции безналично. Для этого должен быть открыт расчетный счет (РС). Это требование не касается только индивидуальных предпринимателей, ведущих свою деятельность без образования юридического лица. Однако и они в процессе своей работы сталкиваются с такой необходимостью. РС открываются в кредитных организациях согласно установленным Правилам ведения бухгалтерского учета.
Каждому счету присваивается уникальный номер, благодаря которому банк может однозначно идентифицировать его владельца. Номер формируется в строгой последовательности комбинации цифр, которые несут информацию о статусе клиента, в какой валюте он открыт, и даже в каком филиале кредитной организации.
Номер расчетного счета состоит из 20 цифр, которые в комбинации несут следующую информацию (по очередности):
Порядок формирования счетов физических лиц аналогичный, только их называют текущими или лицевыми.
Балансовый счет: что значат первые 5 цифр
Это номера балансовых счетов первого и второго порядка, обозначающие, кто является собственником компании, для каких целей она создана.
Балансовые счета первого порядка определяют форму собственности организации, например:
| Номер | Кто относится |
|---|---|
| 405 | Учреждения федеральной формы собственности |
| 406 | Организации государственной формы собственности (кроме федеральной) |
| 407 | Частные компании |
Балансовые счета второго порядка несут уточняющую информацию, например, 01 – финансовые организации, 02 – коммерческие организации, 03 – некоммерческие организации.
В совокупности комбинаций балансовых счетов первого и второго порядка определяют правовой статус владельца счета. Например, для учреждений, находящихся в федеральной собственности:
| Номер | Кто относится |
|---|---|
| 40601 | Финансовые организации |
| 40602 | Коммерческие компании |
| 40603 | Некоммерческие организации |
| Номер | Кто относится | Пример |
|---|---|---|
| 40503 | Некоммерческие организаций, которые находятся в федеральной собственности | Больницы, Высшие учебные заведения, музеи и т. д. федерального значения |
| 40802 | Индивидуальные предприниматели | Предприниматели без образования юридического лица |
| 40702 | Частные коммерческие компании | Организации и предприятия частной, акционерной форм собственности: ООО, ОАО, ЗАО и т. д. |
| 40703 | Негосударственные некоммерческие организации | Частные благотворительные фонды |
Формирование других типов счетов (депозитных, ссудных, накопительных и т. д.) осуществляется по аналогичному принципу, но вместо балансового счета второго порядка в номере может быть закодирован период его действия (если счет открывается на определенный срок). Например, 42302 – депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц на срок до 30 дней.
Валюта счета
Следующие 3 цифры означают, в какой валюте открыт счет. Наиболее популярными являются 810 – рубли и 840 – доллары, 978 – евро.
Контрольная цифра
Это один знак в номере. Она формируется при открытии РС по специальному алгоритму. Согласно Указаниям ЦБ РФ №515 от 08.09.1997г. в основу расчета положена совокупность двух реквизитов: БИК банка и номер лицевого счета.
Расчет контрольной цифры необходим для проверки правильности формирования номера РС. Поскольку присваивание номера счета организации производится с помощью автоматических банковских систем и ошибки формирования практически исключены, цифра присутствует в номере номинально.
Код подразделения банка
Это внутренний номер филиала кредитной организации. Он состоит из 4 цифр. Если кредитная организация не имеет филиалов, в номере счета будут стоять четыре нуля (0000).
Код не имеет отношения к БИК кредитной организации, по нему невозможно определить банк, открывший счет.
Номер лицевого счета
Последний блок, состоящий из 7 цифр, содержит информацию о порядковом номере лицевого счета в кредитной организации. Порядок нумерации устанавливается внутренними правилами в банках. Это может быть порядковый номер в конкретном структурном подразделении или нумерация ведется, начиная с головного офиса.
Примеры расчетных счетов и их расшифровка
В качестве примеров, рассмотрим порядок формирования РС организаций различных форм собственности.
Лицевые счета физических лиц в зависимости от цели открытия, могут начинаться с балансового счета 408, например, 40817 – физические лица, 40820 – счета физических лиц-нерезидентов.
Например, номер карточного счета физического лица, гражданина РФ, в рублях 40817810400210001236 :
Для чего надо знать расшифровку
Как расшифровывается номер счета полезно знать всем его владельцам, проверять реквизиты счета необходимо, чтобы избежать ошибок, заключая новые контракты.
Формирование номера РС в кредитной организации производится автоматически, клиенту не потребуется контролировать кредитную организацию, проверять правильность кодирования счета. Автоматизация бухгалтерского учета привела к тому, что помнить номер своего РС совсем не обязательно, достаточно один раз ввести его в систему, и полные реквизиты компании будут заполняться сами. Но, зная, как номер сформирован, будут исключены любые ошибки при вводе информации.
Например, если номер счета контрагента, который является резидентом, в контракте начинается с 40807 (юридические лица-нерезиденты), значит имеет место ошибка или попытка обмана, путем предоставления недостоверных сведений.
Номер РС – это просто комбинация цифр, она не несет информацию о банке, в котором он открыт, о самом юридическом лице, поэтому для осуществления операций требуется знать полные платежные реквизиты компании:
Итак, резюмируя: номера РС в всех банках формируются по единому алгоритму, который утвержден Положением Банка России от 27.02.2017 N 579-П. В нем строго 20 цифр.
Номер счета позволяет определить правовой статус его владельца и валюту счета. Остальные комбинации цифр предназначены для автоматизированных банковских систем, которые осуществляют проводки по перечислению денежных средств. Благодаря кодировке, в банковской сфере исключены ошибки по зачислению денег, если платежные реквизиты получателя средств указаны правильно.
Если в платежном поручении указан неверный номер счета, банк запросит у отправителя подтверждения операции или откажет в проводке. Зная принцип формирования номера РС, опытный бухгалтер сможет найти ошибку за несколько секунд.
Ссудный счет в банке — классификация и принцип работы
Об особенностях кредитования, условиях погашения знает каждый заемщик, а вот понятие ссудного счета знакомо далеко не всем. Чтобы грамотно разбираться в терминологии и процедуре кредитования, в этой статье мы рассмотрим, что такое ссудный счет в банке.
Ссудный счет в банке это
Что такое ссудный счёт и для чего он необходим?
Ссудным называется банковский счёт, призванный отразить финансовые операции, осуществляемые клиентом, берущим кредит. Данный счёт активен, его дебет отражает размер ссудной задолженности, его кредит – погашение из ежемесячных взносов.
Инициатором его открытия выступает банк для проведения ежедневных финансовых операций. Данный счёт позволяет увидеть, когда кредит впервые брался заёмщиком, как он погашается на данный момент. И при необходимости составить график погашения заемщиком кредита и выявления просрочек.
Сведения, отражающиеся в этом счете оценивают сотрудники банка впоследствии при обращении клиента за кредитом. Если, например, клиент в дополнении к ипотечному кредиту оформляет потребительский займ, кредитную карту и т.д., то судный счет поможет оперативно отразить всю информацию об истории погашения кредита.
Ссудный счет как часть кредитного процесса
Если один банк готов предоставить своему клиенту несколько кредитов, под каждый из них заключается отдельный договор и открывается отдельный ссудный счёт. При этом на каждом из них будут фиксироваться свой дебет и кредит.
Все операции с процентами (начисление, погашение, списание) к данному счету не относятся.
Документы для открытия ссудного счёта
Для открытия ссудного счёта физическому лицу достаточно тех документов, которые он предъявлял для получения кредита.
Если он является лицом юридическим, пакет документов, который он обязан предоставить, чтобы открыть ссудный счёт, определяется положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Когда открывается ссудный счёт?
При подписании договора займа в банке клиенту открывают ссудный счет, который позволит заемщику контролировать свои финансовые потоки по разделам счета дебит и кредит. Время открытия ссудного счёта совпадает со временем выдачи ссуды.
Этим же обстоятельством объясняется тот факт, что в договоре о предоставлении кредита указывают не номер ссудного счёта, а номер депозита до востребования: невозможно присвоить номер счёту, который ещё не открыт.
Исключением будут те банки, которые предварительно резервируют номер счёта. Одно время эту процедуру проводил Сбербанк для физических лиц, но впоследствии отказался от этого. Ведь подобная практика лишь усложняла расчёты.
Впрочем, о присвоении ссудному счёту номера банк может уведомить заёмщика информационным письмом.
Для чего нужен номер ссудного счёта?
Ссудный счёт учитывает лишь сумму задолженности и погашение кредита. Начисление и уплата процентов его не касаются.
Номера ссудных счетов
Именно это выгодно отличает его от прочих счетов, которые позволяют банкам взимать из поступивших на них средств проценты, всевозможные комиссии, штрафы и пр. Перечисляемые на него средства позволяют заёмщику быстрей погасить задолженность по кредиту. В этом можно убедиться, запросив в ближайшем банковском отделении выписку по ссудному счёту.
Номер ссудного счёта включает в себя 20 цифр, из которых:
• 5 первых присваиваются согласно положению 385-П «О права
х ведения бухгалтерского учёта К.О. на территории РФ». Именно здесь фиксируются балансовые и небалансовые счета кредитных организаций. Согласно с 385-П ссудам, предоставляемым юридическим лицам, присваиваются номера от 45201 до 45209, предоставляемым лицам физическим – от 45502 до 45510;
• 3 следующие являются кодом валюты, обычно рублёвой — 810;
• далее 1 цифра – ключом
• 4 за ней — кодом филиала;
• последние 7 – уникальным номером.
Классификация ссудных счетов
Классификация ссудных счетов довольно обширна. Их различают:
Все они тесно соприкасаются с классификацией методов кредитования.
Виды ссудных счетов
Критерием выбора подходящего варианта является оптимальный для клиента режим выдачи и погашения ссуды.
Виды ссудных счетов по цели открытия
При оформлении договора, важно обратит внимание на порядок ведения счета. Некоторые банки включают этот пункт в дополнительную оплату.
Виды ссудных счетов по взаимосвязи с оборотом
Виды ссудных счетов по режиму функционирования
Вне зависимости от вида ссудного счёта клиентов-заёмщиков интересует вопрос об удержании комиссии за его открытие и использование.
К вопросу о комиссии
Возможность удержания комиссии напрямую зависит от того, кто является владельцем займа: физическое или юридическое лицо.
Исключением из правила является лишь уплата физическим лицом комиссии за ведение ссудного счёта при оформлении себе кредитной карты.
Документы для оформления ссудного счета
В этом случае она включится в сумму комиссии, взимаемой за обслуживание карты.
Важно! Открытие ссудного счёта является чисто техническим процессом. Поэтому сам факт его открытия не требует оповещения налоговой инспекции. Закрытие счета обязан осуществить банк после полного погашения заёмщиком обязательств по кредиту.
