нужна ли лицензия на предоставление потребительского кредита

Есть ли у банков лицензия на выдачу кредита и кредитования физических лиц.

f04f821b980143a382044d2d7a65433d

После волны с кодами валют 643 и 810, где активисты хотели приумножить свои вклады на несколько нулей.

Код валюты 810 действовал до деноминации. На момент проведения деноминации действовали код 810 и код 643 («Российский рубль деноминированный»). По завершении процедуры код 810 был исключен из Общероссийского классификатора валют и в настоящее время действует код валюты 643 («Российский рубль»).

По факту код 643 используется для внешнеэкономических расчетов, код 810 стали использовать для внутренних расчетов. Это регламентировано ЦБ. Законом это не запрещено как регулятору кредитно денежной политики, более того ЦБ может ввести дополнительные классификаторы для классификации определенных платежей и переводов. С точки зрения бухгалтерии созданием субсчетов для классификации.

В итоге у активистов нечего не получилось и появилась другая информация (не знаю правда кто поднял волну), и даже есть положительный результат. А суть заключается в том что если есть кредиты то можно их не платить и аннулировать, потому что у 99% банков нет лицензии на кредитование. И даже есть положительная практика судебного производства. Начинаю искать, нахожу в интернете информацию опубликованную в октябре 2018 года, следующего содержания:

На сайте ЦБ можно найти информацию о лицензии выданной определенным банкам. Лицензий может быть две: На банковские операции и на Драг. Металл. В разделе лицензий расписано, какие именно лицензии имеет банк. И как правило ни в одном банке вы найдете лицензию на выдачу кредита физическим лицам! Звонок на горячую линию ЦБ был завершающим этапом: Ни у Сбербанка, Восточный экспресс банк, ВТБ банк, это только те банки которые интересовали меня лично, такой лицензии нет. И ЦБ лицензию на данный вид деятельности не выдавал. Соответственно это все незаконные операции.

На сайте ЦБ действительно две лицензии, основная из которых выданная на «осуществление банковских операций» в которой прописаны конкретные операции которые может осуществлять банк. В них действительно нет информации по поводу кредитования и предоставления кредитов. Но четко прописано:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Разрешенные операции прописаны так же как в «законе о банковской деятельности» Статья 5.

Банковские операции и другие сделки кредитной организации. Так что же понимается под «размещением»? И почему нет ни слова про кредитные операции? Идем к истокам.

Заем вправе выдавать любая коммерческая организации. А кредит может выдать только кредитная организация. Этот подход раньше основывался на том, что в п. «а» ч. 1 ст. 5 «Банковские операции и сделки», ныне уже недействующей редакции Закона РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г.) была закреплена норма, которая предусматривала, что банки могут «привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком. Получалось, что в самой формулировке банковской операции использовался термин «кредит». Но после того как в 1996 году этот Закон был изложен в новой редакции (как Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), ситуация изменилась.

Согласно Федеральному закону от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» организации имеют право осуществлять систематическое коммерческое кредитование под проценты, поскольку предоставление кредитов не включено в перечень банковских операций.* (310) Однако речь может идти только о коммерческом кредитовании.

Но коммерческие кредиты выдаются для коммерческих целей и к потребительским не имеют никакого отношения. Так же в действующей формулировке закона нет нечего про «кредит».

Источник

Лицензия на выдачу кредитов физическим лицам

Отдельного документа, разрешающего выдачу кредитов физическим лицам, нет, но банки получают другие гослицензии, которые, в том числе, разрешают кредитование. Все действия и полномочия банков регламентируются законом «О банках и банковской деятельности», который относит эти организации к кредитным (то есть они имеют право выдавать кредиты и займы).

При заключении кредитного договора клиентам следует поинтересоваться, есть ли у банка лицензия, так как ее отсутствие говорит о незаконной деятельности. А значит, может быть предметом неприятностей не только для банка, но и для самого кредитополучателя. Если вы попали в подобную ситуацию, поспешите к юристам по банковским делам, они помогут выйти из нее безболезненно.

Есть ли в РФ лицензия на выдачу кредитов физлицам

Вышеупомянутый закон говорит, что банк является кредитной организацией, которая может законно привлекать во вклады деньги от физических и юрлиц и размещать их от своего имени. Она имеет право размещать их при условиях, что субъект гарантирует возврат и заплатит за выделение этих средств. Закон о банках был принят в 1990 году, когда еще РФ называлась РСФСР. А затем были приняты поправки, и слово «кредит» было заменено на «предоставление средств». Согласно статье 819 ГК РФ, в стране есть понятие кредитного договора, в соответствии с которым банк или кредитная организация предоставляют средства физическим или юридическим лицам на оговоренных условиях (с процентами за пользование).

Интересно, что статьи 113 и 114 Основ гражданского законодательства также утверждают, что банк или другое юрлицо имеют право предоставить кредит под проценты, если имеют на это соответствующее разрешение. Без него давать кредиты нельзя. В то же время, лицензии на предоставление кредитов физлицу как таковой в России не существует.

Но есть разрешение, которое выступает официальным подтверждением права на осуществление операций с деньгами. Его может выдавать только Центральный банк РФ. Документ позволяет:

Разрешение на проведение операций с рублями и валютой дает право и на выдачу кредитов физическим лицам. Разрешения — в зависимости от вида — дают (или не дают) банкам право использовать депозиты и вклады граждан. Финучреждения получают специальные разрешения, дающие право хранить драгоценные металлы, а в дальнейшем использовать их в качестве вкладов.

Вот как, например, выглядит разрешительный документ Сбербанка РФ:

Несколько видов разрешительных документов банк получает при открытии, а по истечении двух лет успешной работы ему даются расширенные полномочия. Чтобы их получить, финучреждение должно выполнить ряд требований Центробанка и доказать, что оно было стабильным в финансовом плане в течение последних 6 месяцев.

В числе необходимых условий ЦБ РФ для выдачи кредитов физлицам — отсутствие любого рода долгов перед бюджетными фондами, коммерческими и государственными организациями. В самом банке должна работать стабильная иерархическая структура: отделы безопасности, финансового внутреннего контроля.

При выполнении всех условий финансовая организация получает генеральную лицензию, которая дает право открывать филиалы в других странах, приобретать акции иностранных банков, выдавать кредитные средства. Для оформления генеральной доверенности у предприятия должен быть собственный капитал в размере 5 млн евро в эквиваленте.

Что нужно банку для получения лицензии

Разрешения на операции с денежными средствами финучреждению можно получить при оплате уставного капитала в полном объеме. Минимальный его размер не может быть менее 300 миллионов рублей. Для получения документа (в том числе и на выдачу кредита) нужно предоставить в Центробанк:

После принятия документов ЦБ РФ рассматривает их в течение 6 месяцев. При положительном решении он направляет бумаги для внесения данных о новом финансовом учреждении в Росреестр юрлиц. Разрешения направляются учредителям, и они вносят на счет уставной капитал, после чего банк может начинать деятельность.

Однако любой банк может лишиться не только лицензии на выдачу кредитов, но и всех остальных разрешений. Это произойдет, если средства банка уменьшатся до уровня ниже уставного капитала или банк не выполнит какие-либо требования Центробанка.

Другими причинами лишения права на работу будут: невыполнение условий кредиторов в течение двух недель; нарушение правил деятельности; отправление Центробанку недостоверных данных. Ситуация, которая привела к лишению лицензии на предоставление кредитов и другие операции с деньгами, должна быть решена банком в срочном порядке. Клиентам же, нуждающимся в кредитах, специалисты рекомендуют всегда проверять наличие разрешений у финансового учреждения.

Как узнать, имеет ли банк лицензию

Любое серьезное финансовое учреждение должно иметь генеральную лицензию, дающую право на выдачу кредитов физическим лицам. Все уставные документы должны быть в открытом доступе — как в здании самого банка, так и на его официальном сайте. Если клиент не нашел информацию, он вправе обратиться к сотрудникам банка и попросить предоставить ее для ознакомления (ст. 8 Закона о банках).

Если же документов нет, финансовая организация работает незаконно. Проще всего зайти на сайт ЦФ РФ, где есть специальный сервис для проверки наличия разрешительных документов у банков. Это справочник по кредитным организациям.

В графу нужно ввести название финансовой организации и получить информацию: есть ли генеральная лицензия, не отозвана ли она, аннулирована или действует. Здесь же можно найти филиалы банков, список кредитных организаций РФ и другие сведения о финансовых учреждениях.

Данное разрешение должно быть у всех банков. При его отсутствии юридическое лицо несет административную (или даже уголовную) ответственность — у такого банка взыщут все средства, полученные от деятельности с финансами. Ему также грозит штраф в размере, равном двум этим суммам.

Источники:

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Источник

Предоставление гражданам займов и кредитов: что изменилось с 1 октября

predostavlenie grazhdanam zaymov i kreditov chto izmenilos s 1 oktyabrya 200
JanPietruszka / Depositphotos.com

1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ (за исключением положений, для которых установлены иные сроки), которым внесены изменения в ряд законодательных актов, в том числе в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее – Закон № 353-ФЗ (указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, информация Банка России от 1 октября 2019 г.).

В частности, с указанной даты предоставлять гражданам кредиты (займы), обеспеченные ипотекой, могут только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России:

Это требование не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику (ч. 1.5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Кроме того, с 1 октября 2019 г. ограничен максимальный размер процентной ставки по ипотечным займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своим членам – физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ставка по таким займам не должна превышать 17% годовых (информация Банка России от 27 сентября 2019 г.). Данная мера, как отмечает ЦБ РФ, направлена на предотвращение выдачи ипотечных займов по завышенным ставкам, а также на обеспечение доступности этого вида потребительских займов для жителей небольших населенных пунктов.

Помимо этого, с 1 октября микрокредитные компании получили возможность поручать проведение идентификации клиентов банкам. Норма, запрещающая им делегировать идентификацию клиентов банкам, утратила силу. По мнению ЦБ РФ, это позволит снизить возможности для мошенничества (оформления займов по паспортным данным третьих лиц).

Другая часть нововведений обусловлена тем, что с 1 октября 2019 г. применяется приложение 1 к указанию Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, согласно которому кредитные организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН) при принятии решения о выдаче кредита от 10 тыс. руб. (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), а также о реструктуризации задолженности по нему и при принятии решений, изменяющих условия договора кредита (займа):

Долговая нагрузка рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу.

Расчет производится исходя из информации из кредитного отчета, предоставляемого бюро кредитных историй по запросу кредитной организации (в части определения суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам) и документов, подтверждающих доход заемщика (в части определения его среднемесячного дохода). Такими подтверждающими документами могут быть справка о доходах физлиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем, справка о размере пенсии и т. д. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов определяют сами кредитные организации с учетом Примерного перечня Банка России.

В целях ограничения рисков, связанных с увеличением закредитованности населения, Банком России установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным c 1 октября 2019 г. В частности, повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при ПДН выше 50%. Напомним, что эти надбавки учитываются при расчете нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации. Следовательно, при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%) банки должны будут формировать дополнительный запас капитала.

Аналогичные требования, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки, предусмотрены с 1 октября и для микрофинансовых и микрокредитных организаций.

К сведению: через месяц, с 1 ноября 2019 года, микрофинансовые организации будут не вправе выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Указанное ограничение не затронет МФО, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование. Предполагается, что введение данного запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО.

Источник

Нужна ли лицензия на предоставление потребительского кредита

do konca goda gosluslugi v territorialnyh otdeleniya pfr budut predostavlyatsya tolko po predvaritelnoj zapisi460

utverzhden perechen sluchaev dlya provedeniya pcr testov po polisu

p1110798(1)(1)

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

www garant ru files 8 7 381678 makovlevaee 90

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

promo access

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Деятельность юридического лица по предоставлению займов не требует лицензии. Ограничения максимально возможной суммы договора займа между юридическими лицами законодательством не установлены.
Однако нельзя исключить предъявления претензий со стороны контролирующих органов, если они посчитают нужным переквалифицировать такую деятельность как кредитную, которая может осуществляться только при наличии соответствующей лицензии, или микрофинансовую, которая может осуществляться только после включения в соответствующий реестр. В таком случае окончательное решение о квалификации указанной деятельности может быть принято судом только исходя из оценки конкретной ситуации.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Сулейманов Марат

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Серков Аркадий

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2021. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.

ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, info@garant.ru.

8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)

Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), editor@garant.ru

Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3136), adv@garant.ru. Реклама на портале. Медиакит

Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Источник

Займ контрагенту – это потребительский кредит?

leksina viktoriya aleksandrovna konsul tant1В. А. Лексина
автор статьи, консультант Аскон по юридическим вопросам

Периодическое предоставление займов некредитной организацией своим контрагентам, помимо ее основного вида деятельности, не является потребительским кредитованием. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов), т.е. когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель постоянно и в основном выдает такие кредиты, может осуществляться только в рамках специальных законов.

Нужна ли лицензия кредитору?

В ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» не содержится такого вида деятельности как выдача займов. То есть выдача займов юридическим и физическим лицам к банковским операциям не относится и не требует наличия соответствующей лицензии.

Периодическое, то есть нерегулярное, предоставление займов организацией помимо ее основного вида деятельности регулируются положениями параграфа 1 «Заем» гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

В Письме Федеральной антимонопольной службы России от 31.07.2014 N АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг» сказано следующее:

Согласно статье 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями осуществляется в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Такой порядок деятельности установлен Федеральными законами

Необходимо так же обратить внимание на то, что в соответствии с п.13 ст.28 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Организация не имеет право выдавать кредиты: последствия

Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет административную ответственность по ст. 14.56 КоАП РФ.

Источник

Юридический портал vladimir-voynovich.ru
Adblock
detector