Страхование жизни и здоровья при ипотеке: ответы на вопросы
При оформлении ипотеки многие соглашаются на все виды страхования, лишь бы одобрили заем. И лишь впоследствии задаются вопросами. В статье мы постараемся ответить на самые частые.
Саша – мать-одиночка. Бывший супруг с радостью помогает ей с детьми, платит алименты, но ипотеку ей приходится выплачивать самостоятельно. У нее часто возникают мысли о том, как можно сэкономить на займе. Возможно, стоит отказаться от страховых взносов, но она не уверена, поможет ли это.
Давайте вместе разберемся в этом вопросе.
Что такое страхование жизни и здоровья
Страховой полис – это документ, подтвержденный договором страхования между компанией и клиентом. Если человек застрахует свою жизнь, то в случае смерти его близкие родственники получат выплаты.
Например, если семья решит застраховать жизнь кормильца, в случае его гибели супруги и дети получат компенсацию, которой хватит на то, чтобы встать на ноги и оплатить счета. Та же схема работает при страховании здоровья.
Если речь идет о страховании жизни при оформлении ипотеки, то все выглядит немного иначе. Гибель заемщика означает, что ипотечные выплаты лягут не на его семью и близких людей, а на страховую компанию.
Таким образом ни банк, ни владельцы ипотеки не останутся в минусе. Поэтому финансовые учреждения обязывают клиентов оформлять страховку жизни наравне со страхованием недвижимости.
Страховка по ипотеке подбирается индивидуально. На сайте большинства банков есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать самые выгодные для вас условия.
Да, выплаты по страховке – это дополнительные расходы, но они окупаются. Кредиторы охотно снижают процентную ставку застрахованным лицам.
Зачем нужна страховка
Кто-то при заключении ипотечного договора может подумать, что страховку жизни навязывают сотрудники банка. До подписания бумаг будущий заемщик может испугаться суммы, которую ему предстоит выплачивать. Тогда он согласится на любое условие или предложение, которое снизит ставку. Уже после этого многие начинают задумываться: так ли необходим этот полис?
Существует только один вид страхования, который необходимо заключить, согласно закону, – это страхование имущества. От всего остального вы имеете полное право отказаться.
Существуют другие виды страховки:
От этих видов страхования вы имеете полное право отказаться. Другой вопрос заключается в том, что в вопросах крупных займов банк рискует: в случае смерти, оформления инвалидности или потери работы заемщика финансовая организация лишится средств. Именно поэтому часто предлагают более выгодные условия, если клиент застрахуется.
Саша поняла, что у нее не получится сэкономить, если она откажется от страховки. Теперь у нее появилось множество других вопросов. Когда она пришла к нам за ответами, то мы поняли, что можем помочь и другим заемщикам, которые оказались в такой же ситуации.
Можно ли оформить страхование здоровья и жизни после ипотеки
Этот вопрос стоит обсудить с банком, но, скорее всего, вам откажут в снижении ставки даже на 1%. Когда вы доказали свою надежность, учреждению не выгодно получать меньшие начисления.
Какое «наказание» ждет за просрочку платежа
Страхование жизни, здоровья, титула и прочего не обязательны. Но если вы подписали страховой договор на стадии оформления ипотеки, то придется его оплачивать. В случае просрочки банк, выдавший ипотеку, будет добавлять за каждый день примерно по половине процента от суммы ежемесячной выплаты.
Нужно ли страховать созаемщика
Нет, организации этого не требуют. Даже если страховка созаемщика может быть полезна, приобретение такого полиса не снизит ставку по ипотеке.
Где и как оформить полис
Такие услуги есть почти у всех финансовых учреждений, но не все могут предложить выгодною страховку по ипотеке. Вы не обязаны соглашаться на вариант, рекомендованный банком.
Ориентируйтесь на условия, которые выгодны лично вам. Самое главное – страховая фирма, которую вы выберете, должна быть одобрена банком, то есть аккредитована. В таком случае ипотека будет оформлена без каких-либо проблем.
Где и как продлить страховку
Где хранятся документы
Сейчас все финансовые дела принято вести онлайн. Так и со страхованием жизни при ипотеке – бóльшую часть документов можно найти на сайте. Если понадобится, можно попросить менеджера распечатать нужные бумаги, или сделать это самостоятельно.
Поможет ли переоформление вернуть прежнюю ставку
Да. Если так получилось, что вы просрочили платеж, то вы все еще можете вернуть прежнюю ставку, если переоформите страховой полис.
Выгодно ли оформить страховку на весь срок займа
Выплаты по страхованию жизни и здоровья при ипотеке могут ударить по кошельку. Инфляция и кризис лишают заемщиков уверенности в том, что цена на страховку не поднимется.
Выход есть: оформление страховки на долгий срок. «Где дешевле, как сократить выплаты, что будет, если я не заплачу» – эти мысли больше не будут беспокоить заемщика. Тогда и размер выплат не будет изменяться на протяжении нескольких лет, и никакая политическая обстановка на это не повлияет.
Нужно ли заново заключать страховой договор при рефинансировании
Да, рефинансирование подразумевает заключение нового ипотечного договора, а значит, вместе с ним нужно будет заново оформлять и полис. Вполне возможно, что при этом вы не потеряете уже выплаченные деньги и получите перерасчет.
Можно ли вернуть деньги при досрочном закрытии ипотеки
Да. Как правило, страхование и ипотека работают по одной схеме. Новый договор – новый полис. При досрочном закрытии долга выплачивают не потраченные средства. То есть в случае оплаты страховки на пять лет и выплате займа за три года, вам вернут деньги за оставшиеся два.
Саша получила ответы на все свои вопросы. Перед окончанием срока страховой защиты она нашла более выгодную компанию и заключила договор на оставшийся период выплаты ипотеки.
Да, это всего несколько сэкономленных тысяч в год, которые невозможно сравнить со всей суммой долга. Но Саша всегда любила повторять, что копейка рубль бережет, а стабильность при страховке делает жизнь с ипотекой чуть легче.
Что нужно знать о страховании в Совкомбанке?
Страхование в Совкомбанке имеют право получить все клиенты. А в определенных случаях это главное условие для получения кредитования в данной банковской компании. Застраховать можно и недвижимое имущество, и транспортное средство, и даже жизнь заемщика.
На каких условиях происходит страхование вкладов клиентов Совкомбанка?
Данная финансовая компания входит в систему страхования вкладов, а поэтому все денежные средства, которые находятся на депозите подлежат обязательному страхованию. Это означает, что при объявлении Совкомбанка банкротом всем вкладчикам выплатят компенсацию в размере 1,4 млн рублей.
Что делать в том случае, если сумма вклада больше, чем 1,4 млн рублей?
Всем вкладчикам, имеющие на своих депозитах большую сумму нежели 1,4 млн рублей, рекомендуется открывать несколько депозитов в нескольких разных банках. Только таким образом можно будет получить полную компенсацию при банкротстве банка.
Что представляет собой коллективное страхование жизни при кредитовании?
На портале Совкомбанка есть информация о том, что он предлагает программу коллективного страхования жизни при заключении договора на автомобильный, а также потребительский займ.
Обратите внимание! Страховка в Совкомбанке обладает существенным недостатком, который возмущает всех заемщиков. Заключается он в том, что добровольная услуга навязывается всем, без исключения, заемщикам.
Пункт о страховании жизни клиента уже прописан в договоре на оформлении любого вида кредита. И к тому же сумма страхового взноса уже вносится в сумму самого кредитования.
Также важно обратить внимание на то, что никакого отдельного договора по страхованию не подписывается. Таким образом, как только клиент Совкомбанка подпишет договор на получение кредита, он разу же вносится в программу добровольного страхования.
И стоит отметить, что страховая премия в этой компания довольно высока – 100% от общей суммы долга заемщика, но не выше изначального кредитного лимита.
Справка! Согласно условиям страхования, заемщик обязывается предоставить справку о состоянии своего здоровья, но в Совкомбанке данный документ не требуют. Именно поэтому здесь могут оформить страхование любому человеку.
Какие бывают страховые случаи, и какая компенсация полагается?
В Совкомбанке существует три возрастные группы выплаты страховки:
Важно! Сумма компенсации напрямую зависит от того, в какую возрастную группу входит заемщик.
Следует знать, при каких страховых случаях можно рассчитывать на выплату компенсаций.
К примеру, ее можно будет получить:
Как получить компенсацию?
Для того, чтобы получить компенсацию, непосредственно сам заемщик или же его доверенное лицо должны обратиться в банк, не позднее 30 дней с момента наступления страхового случая. Вдобавок необходимо будет предоставить письменное доказательство произошедшего.
Как составляется договор страхования при оформлении кредита на покупку транспортного средства?
Если в Совкомбанке оформляет кредит на покупку автомобиля, то в этом случае страхование является обязательным и отказаться от него не получится. Об нужно помнить, перед, как общаться в банк.
Оформить Каско можно только в этом банке. Воспользоваться услугами каких-либо других компаний заемщики не могут.
Аккредитованные страховые компании
Прежде, чем обращаться в Совкомбанк следует внимательно изучить страховой договор. Следует выделить, что данная финансовая компания сотрудничает с многими аккредитованными страховыми компаниями, среди них:
Можно ли отказаться от страховки?
Довольно часто клиенты Совкомбанка только после подписания договора понимают насколько сильно изменилась сумма ежемесячного платежа.
Но тут нужно понимать, что отказаться от навязанного страхования можно даже после того, как все бумаги будут подписаны.
Для этого нужно прийти в любое отделение банка и приготовить следующие документы:
Менеджер банка должен в обязательном порядке принять заявление от клиента на отказ от страхования и вернуть первоначальный взнос. В том случае, если он был оплачен наличными, то банк так же должен вернуть наличные средства.
Полезное видео:
Подведем итоги
Страхование в Совкомбанке является обязательным, если в кредит берется ипотека ли же кредит на авто. А вот страхование депозитных вкладов регулируется государством и предоставляется на бесплатной основе.
Оформлять ли страхование на жизнь, кредиты ли же здоровье, это решение клиента. Банк не имеет права навязывать данную услугу. Если это уже произошло, то заемщик всегда может отказаться от страхования просто написав заявление на имя банка.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщиков – один из важных критериев получения положительного ответа по ипотеке или кредиту на большую сумму. И хотя по законодательству наличие полиса не является обязательным условием, на практике часто можно встретить немотивированный отказ в выдаче кредита, если у клиента отсутствует страховка жизни. Ведь страховой полис – это ручательство страховщика оплатить кредит, если с заемщиком произойдет несчастный случай. Это играет важную роль для банка, значительно уменьшая долю «плохих» ссуд.
Для самого заемщика плюс такой страховки заключается в 100% защите его собственности (дома или квартиры) в случае возникновения критической ситуации. Страховщик закроет задолженность, а имущество останется во владении. В случае гибели заемщика квартира автоматически переходит наследникам (родственникам или близким).
Особенности защиты, о которых нужно знать
Срок действия страхования обычно равен периоду самого кредита. Размер суммы компенсаций напрямую зависит от кредитного договора. С одной стороны, страховые выплаты увеличивают расходы по кредиту. С другой стороны, благодаря дополнительным гарантиям, банки увеличивают платежеспособный рейтинг потенциального заемщика, устанавливая более низкую цену на заемные средства. Таким образом, отказ от страхования нецелесообразен, прежде всего, для самого клиента. При этом он все равно имеет полное право отказаться от полиса.
Какова выгода заемщика при страховании кредита?
Страхование жизни и здоровья заемщика – услуга недешевая. Однако наличие такого полиса позволяет ее владельцу получить дополнительную косвенную выгоду. Каким же образом? Дело в том, что банковские учреждения при выдаче кредитов каждого клиента рассматривают индивидуально.
Страховой полис – это ваша гарантия того, что даже при утрате здоровья или, более того, при гибели клиента банк не потеряет свои имущественные интересы и получит заемные деньги полностью вместе с исчисленным процентом.
Кому доступна страховка жизни
Заключить договор страхования жизни и здоровья может любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось 18 лет. Исключение составляют лица, имеющие серьезные хронические заболевания и инвалиды. Что касается размера страховых взносов, то на их величину влияют такие факторы, как пол, возраст, физическое состояние, род профессиональной деятельности, а также сумма ипотечного кредита.
Как правило, чем старше человек и чем большую сумму он берет, тем выше тариф страхования жизни. В любом случае ставки формируются индивидуально для каждого клиента.
Многие банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми их заемщики могут заключить договоры. Если вы решили воспользоваться услугами организации, которая не входит в данный перечень, стоит уточнить в финансовом учреждении, не повлияет ли такое решение на ответ о выдаче займа.
Как оформить такой полис заемщику
Подытоживая можно сказать, что страховка – идеальный инструмент как для банка, так и для заемщика, дающий гарантию безопасности и финансовой уверенности.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.
Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.
Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.
Разберемся с терминологией:
Что такое страховка по кредиту
В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.
Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.
Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.
Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита
Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.
Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.
Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.
Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.
Кто занимается страхованием
Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.
Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.
Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.
Страховки бывают:
Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.
Как вернуть страховку по кредиту
Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».
Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.
Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.
В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.
Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.
Какие виды страховок можно вернуть
Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.
Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:
Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.
Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.
Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования? Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.
Кредитное страхование – что это
Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним компаниям или партнёрам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.
Клиент банка сможет чувствовать себя увереннее, если будет знать, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.
Какие виды страхования существуют
Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.
Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:
Страхование жизни и здоровья
В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.
Страховыми случаями, как правило, считаются:
В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.
Потеря постоянного места работы
В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.
Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.
Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.
В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:
Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.
Страхование залогового имущества
При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.
Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.
Объектом залога могут выступать:
Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:
Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.
Страхование при ипотеке
Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.
Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:
Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.
В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.
Страхование ответственности перед соседями актуально для каждого, независимо от того, есть ипотека или нет. Оформление этой страховки избавит от расходов на устранение ущерба соседям, возникшего по вине застрахованного.
Ущерб, о котором идет речь, может возникнуть, если в результате короткого замыкания произойдет пожар, либо если кто-то из домочадцев забудет закрыть воду в ванной и спровоцирует потоп.
Страхование при получении автокредита
Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.
Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.
Риски, от которых убережет страховка:
В Совкомбанке карта Халва позволяет оформить каско с рассрочкой на 12 месяцев. Владельцы полиса могут обратиться в страховую в любое время дня или ночи: в случае аварии сотрудники компании «Совкомбанк Страхование» помогут вызвать ГИБДД и, при необходимости, скорую помощь. Ознакомиться с другими страховыми продуктами можно на сайте.
В каких случаях страховка обязательна
Обязательным является только один вид страховки – страхование имущества при получении ипотеки. Необходимо застраховать только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон. Защита внутренней отделки, мебели и техники является дополнительной опцией.
Условия страхования в кредитном договоре
Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.
Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.
Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:
Заранее уточните условия отмены страховки.
Можно ли отказаться от страхования
От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.
| Обновление 06.10.2021. В Госдуме обсуждают увеличение периода для отказа от страховки. |
По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.
Как застраховать кредит
Предоставление денег в долг всегда связано с риском. Чем длиннее срок кредита, тем больше разных жизненных ситуаций может возникнуть. Страховка кредита поможет защитить интересы заёмщика, сохранить имущество и нервы.
Чтобы застраховать кредит, обратитесь к сотруднику банка, с которым вы оформляете заявку на заем. Менеджер подберёт программу в соответствии с вашими пожеланиями. Страховку можно подобрать и к потребительскому кредиту, и к кредитной карте – к любому виду займа.
