Как вернуть страховку по кредиту
Банковские кредиты уже давно и уверенно вошли в нашу жизнь, но вот оформлять при этом страховку на имущество, жизнь и здоровье раньше необходимости не было. Сейчас же все российские банки обязуют это делать, дабы свести к минимуму все возможные риски для себя. По закону, заставить заёмщика страховать себя и свое имущество банки не могут, однако они часто идут на уловки, повышая процентную ставку в случае отказа, либо указывая страхование в качестве обязательного условия кредитного договора. Однако есть случаи, в которых можно вернуть страховку по кредиту.
Прежде чем более детально останавливаться на них, остановимся на необходимости оформлять страховку при разных займах. Есть три вида кредитов, которые зависят от того, для каких целей вы берете деньги у банка. В каждом случае необходима разная страховка.
Что делать, чтобы вернуть страховку после кредита на потребительские нужды?
В случае, если вы оформили договор на получение потребительского кредита, например, в Хоум Кредит банке, не зная, что страховка, согласно закону, не обязательна и с дальнейшими условиями не согласны, необходимо расторгнуть договор кредитования с банком и потребовать возврата денег. В случае если после обращения в банке или страховой вам откажут, можно обратиться в суд, чтобы отстоять свое право по закону прав потребителей. При таком развитии событий все издержки лежат на истце, поэтому стоит посчитать выгодно ли вам с финансовой точки зрения затевать тяжбу с банком.
Стоит учитывать, что, если вы обратитесь в суд с заявлением, что с вас незаконно взыскали деньги (например, за присоединение к программе страхования и возмещение понесенных банком расходов), банку сложно будет доказать, что вы были в курсе, что можно получить кредит и без этого.
Деньги вернуть будет невозможно, если в договоре со страховой фирмой был указан пункт о невозможности возврата средств.
В качестве альтернативного варианта в таком случае можно переоформить документы таким образом, что получателем страховых средств, после выплаты кредита, станете вы сами или ваши близкие.
Возврат страховки по кредиту на жилье или автомобиль
Часто при покупке машины или квартиры в кредит, данное имущество и становится залогом, под которые банк выдает вам деньги. В таком случае требование оформить страховку обосновано, поскольку банк может понести значительные потери в случае, если с данным имуществом что-то произойдет. Банк-займодавец же и становится получателем выплаты по страховке, оформляет которую заемщик за свои средства. В такой ситуации вернуть деньги можно только если соблюдены два условия:
Сумма, которую вернет страховая компания должна быть равна общей сумме выплат за вычетом суммы, относящейся ко времени выплат. Для получения денег нужно написать заявление на возврат остатка. При возникновении разногласий можно апеллировать к статье 958 ГК РФ, в которой указано, что страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени действия страховки.
Как вернуть кредит или страховку
Если вы передумали
В первых двух частях юридического триллера мы разобрались, как вернуть покупку в магазин, даже если она в порядке. Теперь ударим потребительской грамотностью по банкам и страховым.
Краткое содержание предыдущих серий про возврат покупок в обычный магазин и в интернет-магазин. При покупке непродовольственных товаров закон дает время на то, чтобы передумать и вернуть их в магазин. Если покупать в обычном магазине — это 14 дней, если в интернет-магазине — всего 7. Этот срок называют периодом охлаждения.
Вернуть можно не любые покупки. Свои тонкости есть и в том, как все организовать, чтобы продавец не отвертелся.
С покупками все, а теперь о расходах другого рода — финансовых услугах. Для них в законе тоже прописан период охлаждения.
Как вернуть потребительский кредит
Период охлаждения действует для любых потребительских кредитов, кроме ипотеки. Если вы заняли у банка деньги на развитие бизнеса, то периода охлаждения тоже нет — такой кредит уже не считается потребительским.
Для кредитов пользы от периода охлаждения меньше, чем при покупках в магазине. Вернуть деньги банку — досрочно погасить кредит — и так можно в любой момент. Но в период охлаждения это получается быстрее: не нужно предварительно, за предусмотренный договором срок, уведомлять банк о досрочном погашении. Поэтому процентов накапает меньше. Вот как все работает.
Чтобы вернуть кредит, нужно перевести деньги на счет, предназначенный для погашения кредита. В каких-то банках это может быть текущий счет, в каких-то — ссудный. Но просто так это делать бесполезно: банк не поймет, зачем вы положили на счет такую сумму, и продолжит списывать деньги и начислять проценты по графику платежей. Чтобы этого не произошло, нужно предупредить банк о возврате и дождаться от него подтверждения. Уведомить банк о досрочном погашении вы должны не менее, чем за 30 календарных дней, если в кредитном договоре не прописан меньший срок. Все это время проценты придется платить с оставшейся суммы кредита. Это правило действует и в случае, если вы досрочно возвращаете кредит уже после периода охлаждения.
В период охлаждения можно сразу вернуть кредит, не уведомляя банк заранее. Так вам не придется платить проценты за установленный срок уведомления. В этом и есть польза периода охлаждения по кредитам. Один нюанс: если для погашения кредита у вас открыт не ссудный счет, а текущий, то банку еще нужно получить от вас распоряжение на списание средств. Без него банк не сможет списать деньги с текущего счета в счет кредита.
Сроки возврата
Если вы взяли кредит без определенной цели, период охлаждения — 14 дней. Вернуть можно только всю сумму целиком вместе с процентами за фактическое время использования кредита.
Если вы взяли кредит с определенной целью, период охлаждения — 30 календарных дней, а вернуть можно всю сумму или часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Эти сроки не зависят от того, что вам говорят в банке и как вы на это реагируете.
Банк неправ: кредит целевой, на покупку телефона, поэтому у Максима месяц, чтобы вернуть его без согласования. Достаточно предупредить банк, чтобы он понимал, что за деньги Максим перевел на счет для погашения кредита. Кроме того, Максим вправе вернуть только часть кредита.
Даже если Максим послушается консультанта, признает свою неправоту и заполнит заявление на досрочное погашение кредита, он не потеряет право вернуть деньги в любой день до 31 октября.
Для кредитов есть еще один полезный срок. После того как вы подаете заявку, банк предлагает условия, на которых он готов предоставить кредит: объем, срок погашения, процент. После этого у вас есть 5 рабочих дней все обдумать, а банк не имеет права менять рассчитанные под вас условия кредитования.
Вернуть кредит — ваша задача
Кажется, что банки должны радоваться, когда вы возвращаете им деньги, и не напрягать вас уведомлениями и согласованиями. На деле все наоборот: вы отказываетесь от услуг банка, теперь на вас он заработает меньше. Поэтому предупреждения и возня с бумажками — это ваша забота.
Если вы возвращаете кредит в период охлаждения, вы не должны предупреждать об этом банк. По закону вы просто переводите деньги на счет для погашения кредита. Но я советую лишний раз убедиться, что все прошло гладко и на всякий случай сообщить банку о том, что вы перевели деньги для досрочного возврата кредита в срок, не требующий предварительного уведомления об этом, согласно ч. 2 (для нецелевых кредитов) или ч. 3 (для целевых кредитов) ст. 11 закона о потребительских кредитах. Пока вы не получите от банка письменного подтверждения, что ничего не должны, спрашивайте сотрудников, что делать, и проверяйте, что все идет по плану.
В январе Михаил взял в кредит 100 000 Р на покупку компьютера. В феврале он решил досрочно погасить кредит, написал заявление на возврат и внес на свой ссудный счет 101 000 Р : 100 тысяч самого кредита и 1 тысячу по процентам с января по февраль. Период охлаждения еще не прошел, поэтому подтверждения от банка он ждать не стал. У кассира в банке он спросил: «Теперь я ничего не должен?» Кассир ответил: «Вы все вернули, больше долга нет». Михаил спокойно пошел домой, но через год ему позвонили и сообщили, что он должен еще 10 тысяч рублей.
Оказывается, банк продолжал начислять проценты. До июля кредит и проценты списывались за счет внесенных в феврале средств. С августа внесенные средства иссякли и банк начал начислять пени. Кассир уже уволился из банка, а новые сотрудники объяснили Михаилу, что он неправильно понял их бывшего коллегу.
Чтобы избежать проблем с досрочным погашением кредита, я советую своим клиентам все действия согласовывать с банком, даже если по закону этого можно не делать. План такой:
Возврат страховки
В общем случае отказаться от страховки нельзя — иначе теряется смысл страхового бизнеса. Но из этого правила есть исключения, и их довольно много. Для отдельных видов добровольного страхования существует период охлаждения — не менее 14 календарных дней. Может быть и больший срок — проверьте договор страхования: страховой полис или правила.
Отказаться можно от страхования финансовых рисков, имущества, от несчастных случаев и болезней, жизни, ответственности за причинение вреда и ответственности владельцев транспорта, а также от медицинского страхования.
Список страховок, которые можно вернуть, порядок возврата и исключения — в указании Банка России от 20.11.2015
Можно отказаться и от части страхового пакета, если она входит в список исключений.
Когда от ОСАГО все-таки можно отказаться
Деньги за ОСАГО можно вернуть, если автомобиля у вас больше нет: например, если вы его продали или потеряли. Если владелец автомобиля умер, это тоже повод отменить страховку.
Документы для возврата страховки
Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление на возврат денег и отнести его страховщику. К заявлению приложите копии страхового полиса, паспорта, квитанции об оплате, а при отказе от ОСАГО еще и документы, которые дают основание для возврата, например договор купли-продажи автомобиля или свидетельство о вступлении в наследство.
Сотрудник страховой компании может попросить оригиналы документов для сверки — это обоснованное требование. Но если он попросит полис и страховку, которые сам же и оформлял, можно встать в позу и отказаться: страховая и так знает, что вы у нее покупали.
Заявление сразу пишите в двух экземплярах: для компании и для себя. На своей копии попросите сотрудника страховой поставить отметку о получении.
Образец заявления на возврат страховки. Чтобы его редактировать, перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию»
Сколько можно вернуть
Если вы уже подписали договор, но страховка еще не начала действовать, то можно вернуть всю сумму. Если она уже тикает, то страховая вычтет деньги за время действия страховки.
Проверить сроки можно в страховом полисе. Чаще всего срок действия страховки совпадает со сроком действия договора. Но так бывает не всегда: иногда страховка начинает действовать только через какое-то время после подписания договора. Это важно: период охлаждения начинает тикать с момента подписания договора, а вычитать деньги из возврата страховщик имеет право только за фактическое время действия страховки.
Сергей подписал договор на страхование жизни 1 марта. Деньги по нему он внес 7 марта. В договоре указано, что он действует «с 1 марта до 28 февраля следующего года». А в другом пункте написано, что «Страхование распространяется на случаи, возникшие с 10 марта и до прекращения действия договора».
Сергей отказался от договора 13 марта. Срок на возврат денег начал тикать с 1 марта, когда он подписал договор, а сама страховка — с 10 марта. Страховщик обязан вернуть Сергею деньги, но может оставить себе плату за страховку с 10 по 13 марта.
Вы сами выбираете, как получить деньги обратно, а комиссионные за перевод денег платит страховая. На возврат у нее 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления на расторжение договора и возврат денег.
Исключения из исключений
От страховки не получится отказаться, если в период охлаждения страховой случай уже наступил. Кроме того, этот период не работает для юридических лиц. С первым исключением все просто: страховка сработала и вы получите от страховой компенсацию. Со вторым сложнее: значение имеет не вид страховки, а то, кто ее оформил.
Коллективная страховка
Коллективная страховка — это исключение из исключений из исключений… В общем, обычная логика здесь не работает.
Если вы присоединились к программе коллективного страхования банка в обмен на какой-то бонус, например меньшую ставку по кредиту, банк может сказать, что периода охлаждения нет. На первый взгляд, это правильно: страховку организует банк, клиент страховой — он, а не вы. Но в одном из дел 2017 года Верховный суд сказал, что для коллективной страховки период охлаждения все равно есть, даже если в договоре написано, что это не так.
Некоторые банки соглашались вернуть коллективную страховку и до решения Верховного суда — это повышает лояльность клиентов. Но теперь все еще проще: ничего спрашивать не нужно. Только заявление надо писать не в банк, а в страховую. А еще лучше — и в банк, и в страховую. Они сами между собой разберутся.
Важный нюанс: обычно после периода охлаждения от страховки уже не отказаться, но для коллективной страховки кредитов есть лазейка. Если досрочно погасить кредит, на который банк оформил такую страховку, можно попросить вернуть неиспользованную часть страховых денег. Дело в том, что в этом случае страховать уже нечего и страховой случай наступить не может. По крайней мере, некоторые суды соглашаются с такой логикой.
К сожалению, все это не значит, что получится вернуть всю сумму, которую вы заплатили за участие в коллективной страховке. Кроме самой страховки в нее входит комиссия банка за подключение — а она может быть высокой, скажем 90% от суммы. Закон не предусматривает автоматического возврата комиссий, поэтому при отказе от такой страховки вы вернете только 10%. Чтобы вернуть оставшиеся 90%, придется обращаться в суд и доказывать, что услугу вам навязали.
Перечитайте договоры перед возвратом страховки
Конфликт с банком или страховой
Если банк темнит с досрочным погашением кредита или страховая отказывается возвращать деньги за страховку, жалуйтесь в Роспотребнадзор. Здесь все как с возвратом покупок: он проведет проверку организации по вашей ситуации и, если ваши права нарушили, оштрафует ее и заставит вернуть деньги. Если будет нужно, Роспотребнадзор также поможет вам защитить свои интересы в суде.
Все сразу: мебель, кредит, страховка
Итого Алексей оставил в магазине 107 000 Р : 100 тысяч за мебель (за счет кредита), 5 за страховку и 2 за доставку и установку. Кроме того, он остался должен банку проценты.
Неправы оба. Магазин еще не привез и не установил мебель, поэтому Алексей имел полное право отказаться от услуги. Но кредит и страховку ему продал не магазин, а банк и страховая, и возврат нужно требовать у них. Важно не то, где Алексей платил, важно — кому.
Чтобы вернуть деньги, Алексею нужно было сразу написать три заявления на возврат: в магазин, банк и страховую. Ничего страшного, что деньги за мебель еще у магазина. Главное — успеть написать заявление, а деньги можно вернуть позже, в указанный в заявлении день.
Если сроки прошли
Закон законом, а шанс вернуть деньги остается и после периода охлаждения. Это касается и покупок в магазинах, и кредитов, и страховок. Вот самые частые варианты.
Продавец увеличил период охлаждения. Закон устанавливает минимальный срок для возврата покупки, но не максимальный. Иногда продавцы этим пользуются и увеличивают его, чтобы привлекать больше клиентов. Реальные сроки пишут в договорах.
Продавец пошел навстречу. По закону он имеет право не возвращать вам деньги за покупку, но вы попросили — и он вернул. Такое часто бывает в страховых компаниях, например в рамках программы лояльности.
Продавец не прописал право на возврат. Интернет-магазины и страховые обязаны где-то прописывать сроки и порядок возврата покупки. Чаще всего это делают в договорах. Если вы ничего такого не нашли, срок возврата возрастает. Для интернет-магазина — с 7 дней до трех месяцев, для страховки — до наступления страхового случая. Но с возвратом страховки лучше все равно не тянуть: страховая может сослаться на затягивание срока и свою правоту придется доказывать в суде.
В законах много лазеек, которые помогают отказаться от неудачных покупок. Продавцы обычно тоже хотят, чтобы вы остались довольны, поэтому часто идут навстречу. Но самый надежный способ сберечь деньги и одновременно самый сложный — это не покупать на эмоциях. Новый Айфон — это не те дроиды, которых вы ищете.
Возврат страховки по кредиту
Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.
Возможен ли отказ от страховки?
Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.
В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.
Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.
Что говорится в новой редакции закона
Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.
Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.
Какую страховку можно вернуть
Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.
Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.
Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.
Порядок возврата страховки
Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.
В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).
Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.
При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.
Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.
Сбербанк
Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.
Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.
Альфа-Банк
Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.
Хоум Кредит
Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.
Почта-Банк
При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.
Россельхозбанк
При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.
Заключение
Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.
