Как закрыть кредитную карту правильно
Для закрытия любого кредита нужно либо погасить долг по графику, либо сделать полное досрочное погашение задолженности. С кредитной картой все происходит иначе. Если вы понимаете, что она вам не нужна, необходимо провести официальное закрытие кредитного счета, иначе вы рискуете понести финансовые потери.
Почему важно проводить правильное закрытие кредитной карты. Сценарий развития ситуации, если заемщик совершает закрытие неверно. Подробно на Brobank о процессе отказа от действующей кредитной карты и о той, которая даже не была активирована.
Почему кредитную карту нужно обязательно закрыть официально?
Самая большая ошибка держателей кредиток — если они больше не нуждаются в кредитной линии, они просто закрывают минус и благополучно забывают о существовании пластика. Некоторые граждане разрезают карту, торжественно отправляя ее в утиль. Только вот через несколько месяцев такие клиенты приходят в недоумение от претензий банка, который требует закрыть долг. Но как так получилось? Вы же не пользовались кредитной картой?
Специалисты Бробанк.ру выделают три причины:
Погашение минуса по кредитной карте не равносильно ее закрытию. Уже в следующем месяце баланс станет снова отрицательным за счет начисленных процентов, платы за дополнительные услуги и обслуживание.
Что происходит при неправильном закрытии кредитной карты
Итак, пусть наш держатель кредитной карты решил избавиться от этого банковского продукта. Он принимает решение закрыть минус и просто выкинуть пластик. Что происходит:
Даже если по счету операций давно не было, его все равно нужно закрыть официально. Вы можете и забыть о том, что ежегодно банк списывает плату за обслуживание. В итоге через 8-10 месяцев, когда вы уже и забыли про кредитку, счет уйдет в минус на 500-900 рублей, и далее произойдет вышеуказанный сценарий. К сожалению, много граждан финансового пострадали именно по такой схеме.
Как закрыть счет, чтобы у банка не было претензий
Закрытие кредитной карты проводится только в офисе банка. Исключение — если речь о банке, который ведет дистанционное обслуживание клиентов, например, Тинькофф: в нем закрытие кредитки, как и ее выдача, проводится дистанционно.
Пошаговое закрытие кредитной карты по всем правилам:
Не поленитесь сходить за справкой. Этот документ обезопасит вас на случай необоснованных финансовых претензий банка. У вас на руках будет доказательство, что обязательство выполнено. Справку храните 3 года.
Еще один важный момент — необходимо написать заявления об отказе от всех дополнительных услуг. Оно пишется вместе с заявлением о закрытии кредитки. Отключите СМС-информирование, платные бонусные программы, страховки и прочее. Если этого не сделать, счет уйдет в минус, закрытие затянется.
Если вы получили карту, но так ее и не активировали
Здесь все зависит от ситуации и от обслуживающего банка. Если вы получили кредитку, но не прошли процесс активации, по сути, кредитный счет неактивен, пластик «пустой». Активация — завершающее действие при оформлении кредитной карты, только после ее проведения договор считается действующим. Именно поэтому некоторые граждане оформляют кредитки «про запас».
Если кредитку вам прислали по почте или выдали в качестве бонуса при оформлении иного кредита, и при этом кредитный договор не формировался, а карту вы не активировали, можете просто уничтожить пластик, официально его закрывать не нужно.
Но некоторые банки не желают упускать выгоду, поэтому стали предусматривать автоматическую активацию карты или активируют ее сразу при выдаче. Если такое прописано в кредитном договоре, нужно следить за сроками очень тщательно. Если пластик уже активирован, единственный вариант — оформление официального закрытия кредитного счета. И не важно, пользовались вы деньгами или нет.
В любом случае позвоните в банк по горячей линии, указанной на карте, и уточните информацию. Чаще всего неактивированные кредитки не нуждаются в официальном закрытии, но исключения могут быть.
Если срок действия кредитной карты истек
Еще одна распространенная ошибка заемщиков — они думают, что если срок действия карты истек, и на ней нет минуса, значит, дело в шляпе, можно не морочиться с процедурой закрытия. И это так же приводит к просрочкам.
Срок действия карты — просто срок пользования пластиком, к кредитному счету этот срок вообще не имеет никакой привязки. Пластик перестает действовать, но счет при этом открыт, с него будет списываться плата за обслуживание. Так что, посетить офис для закрытия все же придется.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 23
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день, подала заявление на закрытие счета карты, положив все денежные средства, через 40 дней узнала, что карта не закрыта, с нее автоматически списали оплату за интернет, скажите, здесь моя ошибка, что я в течение 40 дней не уследила, что списали средства, или все таки банк должен был заблокировать мои средства, чтобы не было таких ситуаций?
Надежда, добрый день. Прежде чем закрывать карточный счет, все деньги с него необходимо снять. Банк ваши средства не обязан блокировать, до закрытия счета могут происходить как списания, так и зачисления на него. Срок в 30-45 дней необходим для того, чтобы могли подтвердиться и успешно выполниться все возможные транзакции по счету (возврат товара, ошибочные операции, снятие наличных в банкомате стороннего банка и т.п.).
Ольга, спасибо большое за ответ. Моя ситуация выглядит иначе, я закрывала кредитную карту, которую рефенансировала под меньший процент в стороннем банке, я положила, денежные средства, закрыв долг, и написала заявление о закрытии счета карты, как обычный обыватель, не зная всех тонкостей, я пришла через 35 дней за готовой справкой, но ее не сделали, я пересмотрела все операции по этому счету и заметила, что после подачи заявления, через 11 дней с нее списали деньги за интернет. У меня вопрос, я должна была все 35 дней контролировать счёт карты? Тогда почему банк не предупредил меня об этом? Я была уверена, что после подачи заявления, мой счёт будет в безопасности и никто не сможет списать денежные средства?
Надежда, отключение по карте автоматических платежей и платных подписок входит в зону ответственности владельца счета (в банке, видимо, не сочли нужным вам об этом напомнить). В вашем случае остается только погасить возникшую задолженность и снова писать заявление о закрытии картсчета. Также нужно будет отключить услугу автоплатежа за интернет и самостоятельно контролировать, чтобы в течение месяца не было списаний.
Спасибо большое Вам за профессиональный ответ, удачи в работе вашей команде
Здравствуйте! Хочу забрать кредитную карту альфа банка. Но через 10 дней у меня должны списать плату за годовое обслуживание. Прочитала, что счет 45 дней закрывается. Есть ли смысл сейчас ее закрыть или все равно спишут годовое облуживание?
Алина, добрый день. Вы можете закрыть кредитную карту сейчас. Комиссию за обслуживание в следующем периоде банк взимать не должен.
Я погасил задолженность по кредитной карте и подал заявление на ее закрытие. Заявление приняли ив этот же день списали плату за годовое обслуживание за следующий год. Имеют ли они (альфа банк) на это право ответьте пожалуйста.
Уважаемый Евгений, если снятие было плановым, то банк имел право удержать стоимость, поскольку вы уже начали использование карты в следующем календарном периоде.
Ольга, добрый день. Вам необходимо обратиться в отделение и получить остаток в кассе по расходному кассовому ордеру. Как правило, за такую операцию комиссия не взимается.
А,если кредит погасили,а карту заблокировали в приложении,чтобы не снимались смс оповещения.можно ли быть спокойным?
Виктория, добрый день. Чтобы не платить комиссию за оповещения, достаточно отключить услугу СМС-информирования. Чтобы избежать неприятностей, карту лучше закрыть по стандартной процедуре банка.
У карты есть стоимость годового обслуживания. Хочу ее закрыть в конце года. Если карта закрывается 45 дней, то и закрыть ее нужно за 45 дней до конца срока, чтобы не списалась стоимость обслуживания за следующий год? Или будет срок считаться с момента заявления?
Елена, здравствуйте. Вы не уточнили название банка и тарифный план кредитной карты. Получить эту информацию можно по телефону службы поддержки, который указан на обратной стороне карты.
А если офиса не в городе
Добрый день. Обратитесь в службу поддержки банка, выпустившего кредитную карту. Номер телефона можно найти на обратной стороне «пластика». Оператор расскажет, как правильно поступить в вашем случае.
Кредиткой не пользовался на следующий день закрыл в банке будут ли брать страховку
Уважаемый Виктор, это зависит от условий договора страхования.
Положил всю сумму на тинькоффе и просрочку тоже. Сказали, что закроют через 30 дней. Я боюсь, может её комиссия будет
Банк отказывает в выплате страховой части при закрытии кредита. Мои действия.
Уважаемый Дмитрий, уточните в договоре, есть ли пункт о невозврате страховки. Далее, если такого пункта нет, письменно обратитесь в банк и получите мотивированный ответ с отказом. После этого можно обратиться в с жалобой в Центробанк.
Был в офисе Альфа-банк, с паспортом и картой. Мне отказали принять заявление на закрытие кредитного счета. Так как у меня не было телефона с собой))) это беспредел
Нужно ли закрывать кредитную карту перед тем, как взять ипотеку
Кредит и кредитка — не одно и то же. В статье мы разберемся, согласны ли с этим банки, когда речь идет об ипотеке.
Кредитная карточка – гениальная с точки зрения маркетинга вещь. Ее владелец всегда спокоен, ведь у него есть деньги.
Ну и пусть в долг: свойственная всем нам самоуверенность скажет «Я все успею выплатить. Потом». Человек, по мнению психологов, не может до конца осознать, что он нынешний и он будущий – это одна и та же личность. Все это приводит к тому, что любому из нас легко, заполучив кредитную карту в руки, потратить весь лимит, даже этого не заметив.
Кредитки очень популярны, ведь это удобно — всегда иметь доступ к деньгам. К тому же можно просто отложить кредитную карту на черный день и лишь периодически ей расплачиваться и возвращать деньги на баланс до истечения грейс-периода.
Однако иногда активированная кредитная карта может оказать медвежью услугу. Например, если вы решите купить квартиру в ипотеку. Не исключено, что столь серьезное финансовое обязательство вступит в конфликт с кусочком пластика.
Лиза – мать-одиночка. Ее дочери Агате 16 лет, а Лиза много работает и хорошо зарабатывает. Но девушкам надоело ютиться в съемных квартирах, а еще Лиза решила, что не сможет в старости на одну зарплату полностью себя обеспечить, снимая жилье, да и любимой дочери хочется что-то оставить. Поэтому, посоветовавшись с Агатой, женщина решила взять ипотеку.
Есть одно «но» – ранее Лиза оформила кредитку на «черный день» на 200 тысяч рублей. И она задалась вопросом: надо ли ее закрывать перед выдачей ипотеки?
На что смотрят банки
Когда клиент подает заявку на получение ипотеки, банк должен в первую очередь проверить, насколько надежен этот заемщик. Поскольку на руки выдаются крупные суммы, необходимо проверить всю кредитную историю, уровень дохода и прочие детали.
Перед одобрением заявки проверяют:
Другие кредиты или займы – это такие же ежемесячные расходы, как оплата детского сада и аренды жилья, и их необходимо принимать в расчет. Если, скажем, клиент зарабатывает 100 тысяч рублей и предполагаемая ежемесячная выплата по ипотеке – 40 тысяч, но он к тому же каждый месяц выплачивает кредит по 20 тысяч рублей, ему могут отказать. Вероятно, банк предложит сумму меньше требуемой, если в остальном клиент будет соотсветствовать условиям. Но это устраивают не всех.
Принцип работы кредитной карты
Кредитная карта позволяет выходить за рамки бюджета. С ее помощью можно дотянуть до зарплаты, а потом постепенно возвращать потраченную сумму, но уже с процентами. Владельцы некоторых карт могут избежать начисления процентов, если, например, вернут деньги до истечения определенного периода.
У кредитных карточек проценты выше, чем у кредитов, поэтому если кто-то видит, что нуждается в вещи, которую не может себе позволить, он скорее оформит рассрочку, чем расплатится кредиткой.
По этой причине банки часто предлагают клиентам кредитные карты «на черный день», например, если внезапно воспалится зуб, а вылечить его в бесплатной клинике не будет возможности.
Другой пример – до зарплаты осталась неделя, все деньги строго рассчитаны, а десятилетний сын приходит домой в единственных брюках, которые порвал, лазая по заборам.
Разумеется, если вам не хватает денег, можно воспользоваться и другими способами их достать:
Например, если вы не смогли купить подарок маме на день рождения, а денег уже не осталось, то можно извиниться и приготовить сюрприз позже. В большинстве своем мамы щепетильно относятся к финансам и примут искренние извинения. Хотя, на самом деле, это не самый лучший вариант.
У всех способов, разумеется, есть риски. Например, вы можете не вернуть долг другу, что сильно подорвет его доверие, или заплатите деньги за б/у компьютер, а он сломается на следующий же день.
Наиболее невыгодным способом можно назвать обращение в микрокредитные организации.
Как банки относятся к кредиткам
У финансовых учреждений, которые выдают ипотечные кредиты, разное отношение к владельцам кредитных карт.
В первую очередь банк смотрит на кредитную историю. Очень сложно найти человека без единой просрочки в выплате, но если просрочка длилась больше 90 дней, то вам, скорее всего, откажут даже самые лояльные банки. Те же правила относятся и к кредитным картам.
Лиза приобрела кредитку на всякий случай. Как только карточку забрали из банка, она поселилась в ящике письменного стола, и не разу после этого не доставалась. Для Лизы кредитка – это финансовый «план С», ведь помимо этого предусмотрительная женщина открыла счет в банке на «черный день» и в целом очень аккуратно обращается с деньгами.
У разных финансовых учреждений политика по поводу кредиток отличается. Банки анализируют исходные условия и решают, сможете ли вы выплачивать ипотеку. Некоторые банки принимают в расчет весь лимит кредитной карты.
Представим, что ваша карта рассчитана на 100 тысяч рублей. Банк, которому важен ваш совокупный долг, будет воспринимать кредитку как уже существующий заем на 100 тысяч. И исходя из этого примет решение, сможете ли вы выплачивать ипотеку.
Если вы сомневаетесь, необходимо ли закрывать кредитную карту, можете уточнить это в банке, когда будете подавать заявление. Банковский служащий расскажет вам о политике учреждения или отправит ваш вопрос на рассмотрение. Вполне возможно, что вам разрешат брать ипотеку с условием, что вы закроете кредитную карту.
Закрывать или не закрывать
Немного поразмыслив, Лиза поняла, что не хочет лишаться своего «плана С». Собрав все документы, она пришла в банк, чтобы подать заявку на получение ипотеки.
На самом деле банк легко может выдать ипотеку, если выплата по карте не будет влиять на весь бюджет. В крайнем случае агент может попросить закрыть кредитку, если знает, что вы ей не пользовались. Другой вариант – банк предложит сумму поменьше. Например, не 5 млн, а только 4.
В банке Лиза разговорилась с работницей и та, пересчитав все еще раз, пришла к выводу, что ее нежелание не закрывать кредитку никак не повлияет на выплаты, даже если женщина потратит все в один день.
В случае, если вы приняли решение отказаться от кредитки, закрывать карточку стоит заранее. С того момента, как вы обратитесь в банк с этой просьбой и до официального закрытия может пройти больше месяца.
В том случае, если у вас все-таки имеются долги, лучше будет выплатить их, прежде чем брать ипотеку. Выплачивать несколько кредитов тяжело и физически, и психологически, а стресс, как известно, плохо влияет и на работоспособность в целом, и на качество жизни. Тогда новая собственная квартира не принесет вам той радости, которую вы ожидаете.
Что делать, если вы не хотите отказываться от карты
Если вы пришли в банк, а вам отказали, но вы однозначно не хотите расставаться с кусочком пластика, можно предпринять следующие шаги:
В основном все финансовые институты немного да отличаются друг от друга.
Даже если банку не важно, есть ли у вас кредитная карта, то ему точно не безразличны другие ваши кредиты.
В этом случае кредит будет записан не на вас, а значит и ваша долговая нагрузка банку не интересна.
Лиза получила ипотеку и вместе с дочерью переехала в новенькую квартиру. Они сделали ремонт, обустроили ее по своему вкусу и через четыре года, на втором курсе университета, Агата решила помочь маме и пошла работать.
Вдвоем выплачивать ипотеку стало намного легче. А однажды, когда Лиза передвигала шкаф, то нашла давно забытую кредитку с истекшим сроком годности и поняла, что зря волновалась много лет назад.
Желаем всем уютных квартир, психологического спокойствия и как можно меньше долгов!
Как закрыть кредитную карту?
У части клиентов банковских организаций отмечается достаточно негативное восприятие наличия в кошельке кредитной карты. Еще некоторое время назад, данная карта пользовалась популярностью, но сегодня прочно установилось мнение, что она далеко не всегда помогает.
Причинами отказа, как показывает практика, может быть следующие ситуации:
Одним из главных условий, является отсутствие долга на закрытой кредитной карте, который необходимо предварительно погасить, чтобы избежать конфликтной ситуации с банковским учреждением.
Теперь стоит рассмотреть, как правильно закрыть кредитную карту. Для этого необходимо просто обратиться в соответствующую банковскую организацию, где была открыта карта, после чего написать соответствующее заявление. В документе отражается пожелание потенциального клиента относительно закрытия банковской карты.
Сотрудником кредитной организации рассматриваются поданный документ, происходит проверка комплекта данных, поданных в подтверждение личности человека. В том случае, когда долга по банковской карте нет, она изымается у клиента, после чего уничтожается на его же глазах специальными ножницами. На этом действительность кредитной карты считается законченной, клиенту нет необходимости беспокоиться относительно дальнейшего использования кредита.
Альтернативные способы
Как закрыть кредитную карту альтернативными способами? Можно запросто сделать это по телефону, но при одном условии, если наступила критическая ситуация. К примеру, карта была утеряна, похищена, нужно в срочном порядке заблокировать ее, исключив последующее незаконное использование. Правда, таким образом можно выполнить исключительно блокировку банковской карты, а не ее полное закрытие. Суть в том, что банки очень подозрительно относятся к закрытию своих карт посредством телефонных звонков, что неудивительно, ведь позвонить может любой человек. Для особых случаев предусмотрена горячая линия банка, куда можно бесплатно позвонить.
Также можно запросто закрыть кредитную карту посредством онлайн сервиса банка (правда, скорее не закрыть, а именно заблокировать). Данная опция также доступна в личном кабинете, нет необходимости связываться напрямую с сотрудниками банковского учреждения, оператором. Достаточно будет просто воспользоваться опцией и заблокировать счет для использования. Правда, потом все равно придется обратиться в офис банка и предоставить весь необходимый комплект документов для полноценного закрытия банковской карты.
Стоит ли брать заем наличными, чтобы погасить задолженность по кредитке, и наоборот?
У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.
Содержание статьи
Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница
Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.
| Характеристика | Кредитная карта | Кредит наличными |
| Срок кредитования | Любой в течение срока действия карты. Вы можете взять взаймы сумму в рамках кредитного лимита и вернуть ее через день, а можете по частям возвращать несколько месяцев. Главное — помнить о минимальном платеже и не пропускать сроки. | От нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от условий договора. |
| Срок начисления процентов | После истечения беспроцентного грейс-периода. Он обычно длится до 50 дней, но все зависит от условий по карте. Пока идет грейс-период, проценты не начисляются. | С первого дня кредитования. Как правило, проценты начисляются сразу на всю сумму. При дифференцированном платеже их объем может меняться по мере выплат. |
| Процентная ставка | В среднем 23–25 %. | В среднем 10–13 %. |
Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте
По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.
Когда этого делать не стоит
Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.
Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.
У Вас много кредитов. Закредитованность ухудшает кредитную историю и повышает вероятность отказа. Отказы в свою очередь тоже ухудшают КИ. К тому же с высокой кредитной нагрузкой банально сложнее справиться. Труднее учитывать платежи и разбираться со сроками, легко допустить ошибку, а это влечет за собой дополнительные выплаты.
Можно ли сделать наоборот
Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:
В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.
Выводы
Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
